Islamic Banking (伊斯蘭銀行)

若你看過了之前兩篇關於金融的故事，你便大概能瞭解為什麼我們每十年經濟便爆破一次：那只是貪婪的累積達到了沸點的結果。資本主義國家太著重增長，資產的價值只有小部分建基於現在的回報率，大部分卻來自對未來增長的憧憬。

然而，一個經濟體系，又如何可以避免週期性的爆破？

小弟遊走亞太區金融市場，發現了一種銀行在風暴下是特別穩健的，就是聽從真主訓示的伊斯蘭銀行制度 (Islamic Banking)。著名的葛萊敏銀行 (Grameen Bank) 便是一所伊斯蘭銀行。

還記得第一次在吉隆坡接觸伊斯蘭銀行時，曾問身邊的兄弟，什麼是伊斯蘭銀行制度？他竟答說：不準賭博，所以不可投資。我即時流下一滴汗，心想：不投資的銀行算啥銀行？

卻原來，伊斯蘭銀行有很多很值得深思的特點。例如不收利息。《古蘭經》說：

吃利息的人，要象中了魔的人一樣，瘋瘋癲癲地站起來。這是因為他們說：「買賣恰象利息。」真主准許買賣，而禁止利息。奉到主的教訓後，就遵守禁令的，得已往不咎，他的事歸真主判決。再犯的人，是火獄的居民，他們將永居其中。真主褫奪利息，增加賑物。真主不喜愛一切孤恩的罪人。信道的人們啊！如果你們真是信士，那末，你們當敬畏真主，當放棄餘欠的利息。如果債務者是窮迫的，那末，你們應當待他到寬裕的時候；你們若把他所欠的債施捨給他，那對於你們是更好的，如果你們知道。(巴格勒 2:275-276, 278, 280)

Those who swallow down usury cannot arise except as one whom Shaitan has prostrated by (his) touch does rise. That is because they say, trading is only like usury; and Allah has allowed trading and forbidden usury. To whomsoever then the admonition has come from his Lord, then he desists, he shall have what has already passed, and his affair is in the hands of Allah; and whoever returns (to it) -- these arc the inmates of the fire; they shall abide in it. Allah does not bless usury, and He causes charitable deeds to prosper, and Allah does not love any ungrateful sinner. O you who believe! Be careful of (your duty to) Allah and relinquish what remains (due) from usury, if you are believers. And if (the debtor) is in straitness, then let there be postponement until (he is in) ease; and that you remit (it) as alms is better for you, if you knew. (Al-Baqarah 2:275-276, 278, 280)

哈？不收利息的銀行？對，是不收利息。若你要買車，但不夠錢，銀行會代你先買，再以較高的價錢賣給你，但容許你分期付款。擁有權則一直屬於銀行，直到你還清車價。留意，由始至終，銀行只是作了一單買賣，並無收你利息。

伊斯蘭銀行的終極理想是 100% 資債相抵，不借出不擁有的錢，即不透支。銀行發利息給存戶亦不叫利息，而叫「禮物」(Hibah)。

那買樓怎辦呢？銀行會先與你成立一間合資公司 (Joint Venture，阿拉伯文叫「Musharakah」)，你出三成資本，銀行出七成，然後以公司名義購入那單位，再放租給你。租金自然是按資金比例瓜分。如果是中小企，你可能以你自己的勞力作為合資的成本，與銀行開公司，再瓜分利潤。

伊斯蘭的經濟目標不是增長，而是老有所終、壯有所用、幼有所長，某程度上有點似社會主義，但援助不是白給的，而是要用勞力換取的。在伊斯蘭的經濟裏，你不能投資一些你不擁有的東西，意思是，你要有份為一家公司出力才能買那家公司的股票。即是說，若你不是匯豐的老板或員工，你便不能買它的股票。換句話說，在伊斯蘭的制度內，只有合資企業，沒有股份公司，更遑論沽空買空。總之，你不能買賣你不擁有的東西。

由於銀行是富者，故伊斯蘭要求銀行分擔債務人的風險。若利潤下降，銀行與債務人的利潤亦一起下降，而不會弄到因經濟差以至債務人無力還債最後清盤的局面。

你亦不能借錢買東西，先賣給別人，再拿錢回來。今天有很多銀行都讓公司以未收的顧客「街數」作抵押來借貸 (即 Factoring)，在伊斯蘭銀行裏是不應該存在的。

當然，貪婪是人類天性，你總能在某伊斯蘭銀行找到例外的情況。但若你將以上的原則套用在小摩或小李的故事裏，你便發現它們有效阻止了經濟泡沫的產生。

若你有興趣，伊斯蘭制度還有其他特點，包括稅制與保險等，可參看 Khan (2008) 與 Wikipedia。

بسم الله الرحمن الرحيم
奉至仁至慈的真主之名

Reference:
Khan, A. (2008). There are alternatives to free market capitalism. Retrieved from http://alcafe.com/islam/articles/2008/freemarketcapitalism.html

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最近幫我的智能電話安裝了 Pocket Islam，功能之強大簡直嘆為觀止：最重要是有阿拉伯文的古蘭經，能逐句點擊吟頌出來，不愧為神聖的語言，能洗滌心靈，讓小弟愛不擇手 (你亦可獨立下載其 MP3 檔案)。亦有月圓月缺日出日落的時間表、回教假期、以及麥加城的位置等。不過最令人愕然的是它凌晨時份忽然播 Athaan (一天五遍的叫拜禱文)，就算你關機它都會自動開啟，絕不放鬆。開緊會又播，認真厲害。

講開 Pocket Islam，當然亦要介紹 Pocket e-Sword，讓我同時擁有七個版本的聖經互助對照，還有希伯來文、希臘文、拉丁文、和合本與思高版翻譯 (要先注冊，若有問題亦可聯絡我)，且能點擊出 Strong 希伯來文字典。無論你信什麼神，實在要將榮譽歸於祂！